高收入小家庭宜稳中求赚

两人现在与王先生的母亲同住，老人主要负责照顾4岁的孙女。

    王先生去年的大部分收入都用于还债，现在家庭资产除了一套价值120万元的房产，只有23万元银行存款，还欠36万元的房贷未还。

    现在家里的主要财务目标是年底买车，尽量不用贷款。此外，还要为女儿储备教育基金。

    陈女士对投资非常谨慎，每月收入除去开销外，剩余的1万元全部存零存整取。

    货币基金替代定期存款（罗毅 中行上海市分行理财中心副主任）

    陈女士家庭的当务之急是合理规划财务收支，既保证家庭的生活品质，又实现家庭资产的合理配置。

    从收入情况来看，陈女士一家一年可以节余40万元左右。如果购车不想贷款的话，建议将所有费用控制在20万元以内，用先生的补贴20万元支付。

    为孩子准备教育基金可考虑定期定额投资方式，每月以2500元购买货币市场基金。陈女士可以考虑购买养老、医疗、意外等险种，降低意外发生时带来的影响。各自的保障金额应不低于每人的全年收入总额，保费的支出应控制在家庭月收入的10%左右。

    家庭每月节余的10000元用来零存整取不是太好的做法。建议做如下考虑：2500元教育基金、2000元保费、1500元车辆费用（购车后）、剩余4000元考虑养老投资。证券投资可以建议考虑股票型开放式基金。

    现有的人民币可部分投资于信托计划，但要综合考虑项目的投资方向、还款保证等诸多因素，预计年收益率在4%~5%，但此类投资也有流动性较差的风险。如果觉得风险不易把握，可以考虑人民币理财产品，年收益约在3%左右。另外，开放式基金可考虑股票型基金和稳健型基金。近期黄金市场的波动为投资获益提供了机会。从去年的情况看，8%~10%的年收益率是可期的。

    总的来说，金融资产建议考虑以下比例：存款20%、基金40%、纸黄金15%、信托或人民币理财产品25%。以上的组合，年收益率应可在6%~8%，同时，风险性、流动性、收益性都已经兼顾。

    点评：陈女士投资方式过于保守，而且流动性很差。货币基金是定期存款最好的替代品。但考虑到收益率要求，尝试信托和纸黄金以及股票型基金等高收益项目是明智的。这里需要指出的是，信托和纸黄金投资要求投资者有一定的专业知识，需要理财师的进一步指导。此外，王先生作为证券从业人员，在投资股市方面需要遵守相关规定。

    投资收益更高的外汇产品（张姝 荷兰银行高级客户经理）

    建议王先生夫妇先做一些投资风险和适合度测试，来了解他们潜在的投资回报和风险偏好。目前国内人民币理财环境相对狭窄，提供以下建议供参考。

    23万元的储蓄存款可将4万元至6万元留作备用资金，其余资金可以购买变现速度快的货币基金。

    剩余的10000元，应该用1000元~2000元左右（一年大概10000元到20000元）为女儿做一些人寿，医疗，教育基金型的保险投资。

    另外，建议王先生夫妇平时能储蓄一些外汇，进行一些保本型的外汇投资。中长线的外汇投资和为他们女儿做的外汇储备而言不失为一种可考虑的投资方式。

    点评：现在外汇理财产品的灵活性、收益率普遍高于人民币理财产品，因此有条件的话，利用外汇投资不仅可以博取利差，还能获得较高的收益率。不过，时间在1年以上的外汇投资要密切注意汇率风险问题，“保本”毕竟只是保外汇本金的“本”。

    早日实现财务安全（钱勤友邦理财顾问）

    财务保障公式：应急资金＝月开支×（3~12）

    这里的月开支指必需的固定开支，不包含浮动开支。陈女士一家应需要8万元左右的应急资金。

    财务安全公式：实现财务安全所需资产＝月生活费用总额×（12/年收益率）

    以现有市场投资品种平均收益率4%来计算，需要70万元投资性资产才可以实现财务安全。

    建议陈女士家庭的理财规划应作如下调整：货币基金：8万元投入货币基金，作为应急资金，具备安全性和流动性，可获得约2.5%的年收益率；

    上证50ETF基金：建议可用50%~60%的资金投入。ETF采用被动投资，运作成本低，是一个比较好的投资品种；债券投资：建议投资6%左右。

    点评：考虑到王先生的收入具有较大不确定性，债券投资是采取较为保守的凭证式国债投资还是风险较高的记账式国债投资需进一步明确。